Kan ik het huis wel betalen na mijn scheiding?

Wat is de Beheertoets?

Bij een hypotheek met (en vaak ook zonder) Nationale Hypotheek Garantie kan na een relatiebreuk de Beheertoets worden gebruikt.

Bij een reguliere hypotheekaanvraag wordt vooral gekeken hoeveel je verantwoord kunt lenen. De Beheertoets kijkt naar de bestaande situatie en naar de vraag welke maximale maandlast bij jou past. Daarbij spelen onder andere je huidige en toekomstige inkomen, vermogen, financiële verplichtingen, de hypotheekvorm, hoogte huidige rente en de geldverstrekker een rol.

Dat verschil is belangrijk.

Stel dat je op basis van een reguliere berekening onvoldoende kunt lenen om de hypotheek op jouw naam te krijgen. Dat betekent nog niet automatisch dat woningbehoud daarmee van tafel is. Er kan worden onderzocht of de hypotheek op basis van de beheercriteria wel verantwoord betaalbaar is.

Daar zitten voorwaarden aan en uiteindelijk moet de huidige geldverstrekker beoordelen of de situatie financieel verantwoord en bestendig is.

Maar het geeft wel precies aan waarom we mensen altijd adviseren: laat je persoonlijke situatie eerst goed beoordelen voordat je ervan uitgaat dat je moet verhuizen.

Wil je weten wat er allemaal komt kijken bij het overnemen van de hypotheek na een scheiding? Daar leggen we het volledige proces verder uit.

En wat als ik mijn ex-partner moet uitkopen?

Dan wordt de berekening uitgebreider.

Wanneer er overwaarde in de woning zit en je ex-partner recht heeft op een deel daarvan, kan het nodig zijn om aanvullend geld te lenen voor de uitkoop.

Dat bedrag heeft uiteraard invloed op je toekomstige hypotheeklasten.

Juist daarom kun je de vraag “kan ik mijn huis betalen?” eigenlijk niet beantwoorden door alleen naar je huidige hypotheekbedrag en salaris te kijken. We moeten weten hoe de woning wordt verdeeld, hoeveel overwaarde er is, welk bedrag eventueel nodig is voor de uitkoop en wat dat uiteindelijk betekent voor jouw maandlast.

Alimentatie telt ook mee

Ook alimentatie kan invloed hebben op wat financieel mogelijk en verantwoord is.

Betaal je partneralimentatie, dan kan dat gevolgen hebben voor de ruimte die je maandelijks overhoudt. Ontvang je partneralimentatie, dan kan dat onder voorwaarden worden meegenomen bij het beoordelen van je financiële situatie.

Kinderalimentatie en partneralimentatie worden daarbij niet simpelweg op dezelfde manier behandeld.

Dit is precies waarom een snelle rekensom op basis van alleen je salaris vaak te weinig zegt. Na een scheiding verandert er financieel veel tegelijk en die veranderingen moeten in samenhang worden bekeken.

Vergeet ook belastingen en toeslagen niet

Na een scheiding verandert niet alleen wie de hypotheek betaalt.

Je huishouden verandert en daarmee kan ook je financiële situatie rondom belastingen en toeslagen veranderen. Afhankelijk van je persoonlijke omstandigheden kun je bijvoorbeeld te maken krijgen met een ander recht op kindgebonden budget of andere toeslagen.

Dat kan invloed hebben op wat je iedere maand daadwerkelijk te besteden hebt.

Tegelijkertijd willen we daar geen voorschot op nemen voordat we jouw situatie kennen. Of je ergens recht op hebt en hoeveel dat is, hangt onder meer af van inkomen, vermogen, de zorg voor de kinderen en andere persoonlijke omstandigheden.

Dit zijn bedragen die mensen zelf regelmatig vergeten mee te nemen

Wanneer iemand zelf probeert uit te rekenen of wonen na de scheiding betaalbaar blijft, wordt vaak vooral gekeken naar salaris en hypotheek.

Maar in de praktijk kunnen onder andere deze zaken verschil maken:

• de werkelijke maandlast van de bestaande hypotheek;
• de financiële gevolgen van ontvangen of betaalde alimentatie;
• veranderingen in belastingen en toeslagen;
• eigen vermogen dat beschikbaar is;
• de hoogte van de uitkoop en de manier waarop die wordt gefinancierd;
• mogelijkheden om de bestaande hypotheek verantwoord voort te zetten of aan te passen.
• Bij welke geldverstrekker de huidige hypotheek loopt

Sommige onderdelen werken in je voordeel, andere juist niet. Daarom noemen wij dit liever geen financiële mee- of tegenvallers. Het zijn onderdelen van het financiële plaatje die je nodig hebt om een realistisch antwoord te krijgen.

Kan ik dus in mijn huis blijven wonen?

Misschien.

En we begrijpen heel goed dat je liever een harder antwoord wilt dan dat.

Zeker wanneer je kinderen hebt en je graag wilt voorkomen dat naast de scheiding ook hun huis, kamer, schoolomgeving en vertrouwde buurt veranderen.

Maar juist dan vinden wij het belangrijk om zorgvuldig te zijn.

We hebben situaties gezien waarin iemand er vooraf van overtuigd was dat blijven wonen onmogelijk zou zijn, terwijl er na een goede berekening toch mogelijkheden bleken te bestaan. Andersom komt ook voor. Iemand heeft in zijn hoofd al besloten in het huis te blijven en ontdekt later dat de maandlast simpelweg niet verantwoord is.

Je hebt daarom meer aan duidelijkheid dan aan valse hoop.

Laat het vroeg uitzoeken

Wacht bij voorkeur niet totdat het convenant klaar is en alle afspraken over de woning al gemaakt zijn.

Hoe eerder we weten wat financieel mogelijk is, hoe beter die informatie meegenomen kan worden in de afspraken die jullie samen maken.

Bij Scheiden en Wonen kijken we specifiek naar hypotheken bij scheiding. Daardoor begrijpen we niet alleen de hypotheek, maar ook wat er rondom die hypotheek gebeurt wanneer twee mensen financieel uit elkaar moeten.

We zoeken snel uit waar je staat, leggen in gewone taal uit wat we zien en blijven bereikbaar wanneer er tijdens het proces nieuwe vragen ontstaan.

Wil je eerst meer lezen over de mogelijkheden om je woning en hypotheek na de scheiding over te nemen? Daar vind je meer informatie over het volledige traject.

Wil je vooral weten wat er in jouw situatie kan?

Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. Dan kijken we naar de cijfers die er werkelijk toe doen en weet je waar je aan toe bent voordat je beslissingen over je woning maakt.